Emeklilik hayali kurarken çoğumuzun aklında aynı soru var: SGK maaşı yetecek mi? Türkiye'de emeklilerin %96'sı 25.000 TL'nin altında maaş alırken, Bireysel Emeklilik Sistemi (BES) sayesinde bu tabloyu tersine çevirmek mümkün. Üstelik aylık 100.000 TL'ye kadar düzenli maaş almak sadece bir planlama meselesi. Peki bu nasıl gerçekleşiyor? Hangi yaşta başlamalı, ne kadar birikim gerekli ve en önemlisi toplu para mı yoksa ömür boyu maaş mı daha avantajlı? Gelin, bu soruların cevaplarına birlikte bakalım.

BES’ten Maaş Almak İçin Gereken Şartlar

BES'ten düzenli maaş alabilmek için iki temel koşul var: 56 yaşını doldurmak ve en az 10 yıl sistemde kalmış olmak. Burada önemli bir nokta, 10 yıl boyunca sürekli ödeme yapma şartı bulunmuyor. Yani sistemde kaldığınız süre yeterli, ara ara ödeme yapmasanız bile 10 yılı tamamladığınızda emeklilik hakkı kazanıyorsunuz. 56 yaş ve 10 yıl koşulunu sağladığınızda iki seçeneğiniz oluyor: birikiminizin tamamını toplu olarak almak ya da düzenli maaş şeklinde çekmek. Maaş seçeneğini tercih ettiğinizde ömür boyu, belirli süreli veya belirli tutarlı gibi farklı varyasyonlarla gelir elde edebiliyorsunuz. Bu maaşı devlet değil, emeklilik şirketi ödüyor ancak devlet garantisi altında olduğu için güvence altındasınız.

www.kaboompics.com (Pexels)

100.000 TL Maaş İçin Ne Kadar Birikim Gerekir?

Aylık 100.000 TL maaş almak istiyorsanız, emeklilik anında birikiminizin yaklaşık 4-5 milyon TL arasında olması gerekiyor. Ancak bu tutar emeklilik şirketine göre değişiklik gösterebiliyor. Çünkü şirketler kullandıkları beklenen ömür tabloları, fon içerikleri ve ürün kesintileri gibi faktörlerle maaş miktarını farklı hesaplıyor. Bu nedenle birikim yaptığınız şirket, maaş döneminde en iyi teklifi veren şirket olmayabilir. Neyse ki iki yılı geçen her katılımcı hiçbir ücret ödemeden emeklilik şirketini değiştirebiliyor. Özellikle maaş almaya karar vermeden önce farklı şirketlerin sunduğu maaş planlarını karşılaştırmak büyük avantaj sağlıyor.

Peki bu birikime nasıl ulaşılır? 46-47 yaşında başlayan biri için aylık 33.000 TL'nin üzerinde ödeme yapmaya gerek yok. Devlet katkısından tam olarak yararlanmak için bu tutarı aşmamak yeterli. Daha genç yaşlarda ise oranlar daha düşük olabiliyor: 36-46 yaş arası gelirin %5-10’u, 26-36 yaş arası %3-5’i yeterli olabiliyor. Hatta 20'li yaşlarda gelirin sadece %1'iyle başlamak bile uzun vadede büyük fark yaratıyor. Bunun sebebi bileşik getirinin gücü: Erken yaşta yatırılan küçük bir miktar, enflasyon ve getiri sayesinde ilerleyen yıllarda çok daha değerli hale geliyor. Örneğin bugün 5 milyon TL’lik birikime ulaşmak için iki yıl önce 3,25 milyon TL yeterliyken, ondan iki yıl önce ise 2 milyon TL bile yetiyordu. Bu kartopu etkisiyle rakamlar katlanarak büyüyor.

Yan Krukau (Pexels)

Toplu Para mı Yoksa Maaş mı Daha Mantıklı?

Bu tercih tamamen kişisel ihtiyaçlara ve beklentilere bağlı. Eğer emeklilik döneminde düzenli bir gelire ihtiyacınız yoksa, birikimin tamamını toplu alıp kendiniz değerlendirebilirsiniz. Ancak SGK maaşı yetersiz kalacaksa veya yatırım konusunda kendinize güvenmiyorsanız, ömür boyu maaş almak çok daha güvenli bir seçenek. Maaş seçeneğinde önemli bir ayrıntı var: Emeklilik şirketi, maaşınızı ve içeride kalan birikiminizi aynı oranda enflasyona göre artırıyor. Yani paranız enflasyon karşısında erimez, aksine reel değerini korur. Ayrıca devlet, emeklilik hakkını kullanan katılımcıların fon tercihlerini sınırlandırıyor; yüksek riskli fonlara yönelmenize izin verilmiyor. Bu da birikiminizin korunmasına yardımcı oluyor.

Uzmanlar, birden fazla BES hesabı açılmasını öneriyor. Örneğin bir hesaptan maaş alırken diğerini büyütmeye devam edebilir, acil durumlarda bir hesabı bozup diğerini koruyabilirsiniz. Ayrıca toplu para ve maaş seçeneklerini aynı anda kullanma imkânınız da var: Bir hesaptan toplu para alırken diğerinden ömür boyu maaş alabilirsiniz. Bu size hem esneklik hem de güvence sağlar.

Mike van Schoonderwalt (Pexels)

Emeklilik Şirketi Seçimi Neden Önemli?

Her emeklilik şirketinin maaş altyapısı aynı değil. Bazı şirketler maaş ürünlerine yeterince yatırım yapmadığı için sundukları maaş miktarı düşük kalabiliyor. Oysa doğru şirketi seçtiğinizde aynı birikimle çok daha yüksek maaş alabilirsiniz. Bu nedenle emeklilik hakkınızı kullanmadan önce mutlaka piyasadaki tüm şirketleri araştırın, bir uzmana danışın. Unutmayın, iki yılı doldurduktan sonra istediğiniz zaman şirket değiştirme hakkınız var. Maaş almaya karar vermeden önce bu hakkı kullanmak, hayatınızın geri kalanını etkileyecek bir karar.

Sonuç olarak, BES'ten aylık 100.000 TL maaş almak hayal değil. Doğru yaşta başlamak, düzenli ödeme yapmak ve emeklilik anında doğru şirketi seçmek bu hedefe ulaşmanın anahtarı. Devlet katkısı ve bileşik getiriyle birikiminizi büyütürken, maaş seçeneğiyle de ömür boyu güvenceli bir gelir elde edebilirsiniz. Önemli olan sabırlı olmak ve sistemi akıllıca kullanmak.